Kredi Karti Yasasi Ve Sonrasi

KREDİ KARTLARI YASASININ GEÇİCİ 4 MADDESİNİN İNCELENMESİ

Bilindiği üzere kamu oyunda kredi kartı affı diye bilinen yasa meclisten geçmiştir (Meclis görüşme tutanakları için tıklayınız) Yasa genel olarak kredi kartlarına bir düzenleme getirmiş, belli bir tarihten önce temerrüde düşmüş ve haklarında icra takibi başlatılmış borçlulara da bir defalığına ödeme kolaylılığı sağlayan bir düzenleme getirmiştir Söz konusu düzenleme yasanın gecici 4 üncü maddesi olup konunun güncelliğine binaen öncelikle bu husus incelemeye alınmıştır

"GEÇİCİ MADDE 4- Bu Kanunun yürürlüğe girdiği tarih itibariyle, kendisine dönem sonu borcunun ödenmesi için ihtar çekilmiş veya haklarında icra takibi başlatılmış ya da 31012006 tarihine kadar temerrüde düşmüş olan kredi kartı borçluları, altmış gün içerisinde ilgili kredi kartı veren kuruluşa veya avukatına yazılı olarak, güncel tebligat adresi de belirtilmek suretiyle müracaat ederek, borçlarını taksitle ödemek istediklerini beyan etmeleri halinde düzenlenecek ödeme planını imzalamaları ve ilk taksiti de peşin ödemeleri şartıyla kendisine bildirilen son dönem borcu tamamen tahsil edilinceye kadar yıllık yüzde 18 faiz oranı üzerinden hesaplanacak borç tutarını; icra takibine konu olmuş ise takip, dava masraf ve harçları, vekalet ücretiyle birlikte 18 eşit taksitte ödeme hakkına sahip olurlar

Temerrüt tarihindeki ana para borcu kart çıkaran kuruluş tarafından kart hamiline o tarihte gönderilen son dönem borcunda belirtilen toplam borç tutarıdır

Kredi kartı borçlusunu bu maddenin birinci fıkrasına uygun olarak alacaklıya müracaat etmesi ve yapılan ödeme planı doğrultusunda taksit tutarlarını ödemesi şartıyla, halihazırda yapılmış işlemler baki kalmak kaydıyla icra işlemleri durur, İcra ve İflas Kanununda belirtilen süreler işlemez

Kredi kartı borçlusu bu ödeme planına karşı ancak, plan doğrultusunda ödeme yapmak ve ödemelere devam etmek koşuluyla itiraz yoluna başvurabilir

İşbu geçici madde kapsamında yeniden yapılandırılan borçlarda, borçlunun yapılandırma öncesi dönemde borca vaki itirazları ortadan kalkar Ödeme planı uyarınca son taksitin de vadesinde ödenmesi üzerine icra takibi sona erer

Taksitlerden herhangi birinin vadesinde ödenmemesi halinde bu maddeyle sağlanan haklar ortadan kalkar ve bu Kanunun 26 ncı maddesinde belirtilen gecikme faizi üzerinden mevcut icra takip işlemlerine devam edilir

İşbu geçici madde Kanunun yürürlüğe giriş tarihinden önce yapılmış ödemeleri geri isteme hakkı vermez

KİMLER YARARLANACAK ?

Söz konusu hüküm açısından bir tarih belirlenmiştir Bu tarih 3112006 tarihidir Yani geçici 4 üncü madde ile getirilen düzenlemeden, bu tarihten önce temerrüde düşen kredi kartı borçluları yararlanacaktır Diğer bir deyişle, bu hükümden sadece bu tarihten önce haklarında icra takibi başlatılmış olan borçlular değil, kendisine bu tarihten önce ihtarname gönderilmek suretiyle temerrüde düşürülmüş olanlar da yararlanacaktır

NASIL BAŞVURULACAK ?

Mecliste kabul edilmiş olan yasa hali hazırda yayınlanmamıştır Başvurular, Kanunun yürürlüğe girdiği tarihten itibaren 60 gün içinde ilgili bankaya veya banka avukatına yazılı olarak yapılacaktır

İspat edilebilirlik açısından, başvuruların, ilgili kurumun evrak kayıt sistemlerinden geçirilmek, ilgili avukata teslim edildiğine dair imza alınmak veya iadeli taahhütlü mektup veya noter marifetiyle (ama yine söz konusu süre içinde karşı tarafa ulaşacak şekilde) yapılması dikkat edilmesi gereken bir husustur

Yine, başvuru dilekçelerinde tebligat adreslerinin belirtilmesi ve borcun taksitle ödemek istendiğinin açıkça belirtilmesi gerekmektedir

BAŞVURU ÜZERİNE BANKA NE YAPACAK ?

Bu başvuru üzerine ilgili banka borca yıllık yüzde 18 faiz oranı uygulamak ve 18 aylık bir ödeme planı çıkartmak sureti ile bir ödeme planı hazırlayacak ve borçlunun imzasına sunacaktır Borçlu bu sözleşmeyi imzalamak ve ilk taksidi de peşin ödemek suretiyle, bu maddede belirtilen haklardan yararlanabilecektir

NELER ÖDENECEK ?

kendisine bildirilen son dönem borcu tamamen tahsil edilinceye kadar yıllık yüzde 18 faiz oranı üzerinden hesaplanacak borç tutarını; icra takibine konu olmuş ise takip, dava masraf ve harçları, vekalet ücretiyle birlikte 18 eşit taksitte ödeme hakkına sahip olurlar

Söz konusu yasa hükmüne göre ödenecek tutar son dönem borcuna göre hesap edilecektir Bu, kanunun 26 ıncı maddesinde de tekrar edilmiş bir husustur Bundan anlaşılan, ihtarname veya icra takibinde belirtilen tutar değil, son dönem borcu olarak isimlendirilen ekstre tutarı olsa gerekir Nitekim maddenin ikinci fıkrası çok açık bir biçimde “Temerrüt tarihindeki ana para borcu kart çıkaran kuruluş tarafından kart hamiline o tarihte gönderilen son dönem borcunda belirtilen toplam borç tutarıdır” demek sureti ile ana para kavramına bir düzen getirmiştir Buna göre, daha önce icra takibi başlatılmamış ise bu ekstre tutarına, icra takibi başlatılmış ise, bu ekstre tutarına icra masrafları ve icra vekalet ücretleri de eklenmek suretiyle bulunacak tutara %18 oranında yıllık faiz uygulanacak toplam borç 18 eşit taksitte ödenebilecektir

ÖDENMESİ GEREKEN İCRA MASRAFLARI VE VEKALET ÜCRETLERİ NELERDİR ?

Taksitlendirilecek tutara eğer icra takibi var ise eklenmesi gereken asıl alacak ve faiz ve ferileri dışında ödenecek icra masrafları alacaklının icra takibi açarken veya dava açarken makbuz karşılığı yapmmış olduğu masraflardır Bunlar harçlar, dosya parası, tebligat ücretleri, haciz, satış bilirkişi ücreti gibi masraflardır Size çıkartılan icra masraf kalemlerinin icra daireleri tarafından düzenlenmiş makbuz ve benzeri belgelerle belgelendirmelerini talep etmeniz yerinde olacaktır Bunun dışında ödenecek vekalet ücreti ise Asgari ücret tarifesinde belirtilen oranlardan hesaplanacaktır Hesaba konu matrah ise tahsil tarihi itibariyle birikmiş alacak turarı olacaktır Gerek harçlar gerekse avukatlık ücreti asgari tarifeleri baroların sitelerinde bulunduğu gibi Hukuki net sitesinde de yer almaktadır

BANKANIN HAZIRLADIĞI ÖDEME PLANI YASAYA UYGUN DEĞİLSE ?

Yasanın 4 fıkrası “Kredi kartı borçlusu bu ödeme planına karşı ancak, plan doğrultusunda ödeme yapmak ve ödemelere devam etmek koşuluyla itiraz yoluna başvurabilir” demek sureti ile önce öde sonra itiraz et demektedir Bir başka deyişle, ilk taksidi ödemek zorunlu bir husus olduğundan, itiraz ancak bu ilk taksidin ödenmesini müteakip yapılabilir

TAKSİT SÖZLEŞMESİNİN İMZALANMASI İLE HANGİ HAKLARA SAHİP OLUNACAK ?

Maddenin 3 fıkrası “Kredi kartı borçlusunu bu maddenin birinci fıkrasına uygun olarak alacaklıya müracaat etmesi ve yapılan ödeme planı doğrultusunda taksit tutarlarını ödemesi şartıyla, halihazırda yapılmış işlemler baki kalmak kaydıyla icra işlemleri durur, İcra ve İflas Kanununda belirtilen süreler işlemez “

Sözleşmenin imzalanması ve ilk taksidin peşin ödenmesi ve sonraki taksitlerin düzenli ödenmesi halinde;

-Borçlu hakkında bu tarihten önce başlatılan bir icra takibi yok ise, icra takibi yapılmayacak,

- Borçlu hakkında bu tarihten önce başlatılan bir icra takibi var ise, icra takibi duracak, alacaklı banka tarafından icra dosyasından her hangi bir işlem yapılmayacaktır

Ancak, alacaklı bankanın haklarını korumak için yasal süreler de işlemeyecek, duracaktır (haciz isteme, satış ve benzeri)

Taksitlerin tamamı ödendiğinde, borç sona erdiği gibi, borçlu hakkındaki icra takibi de sona ermiş olacaktır

BU DÜZENLEMENİN BANKALARA GETİRDİĞİ BİR AVANTAJ VE KART BORÇLULARINA GETİRDİĞİ BİR DEZAVANTAJ VAR MI?

Öncelikle belirtmek gerekir ki, tüm kredi kartı mağdurlarının hiç unutmaması gereken konu şudur TAKSİTLERİN ASLA AKSATILMAMASI GEREKMEKTEDİR

Taksitler aksatılmadığı sürece, kart borçlusu hiçbir bir sıkıntı yaşamayacaktır

Ancak, tek bir taksidin dahi süresinde ödenmemesi halinde, kanunun borçlu lehine getirdiği düzenleme geçersiz olacak, borçlu tüm haklarını yitirecektir:

1)“İşbu geçici madde kapsamında yeniden yapılandırılan borçlarda, borçlunun yapılandırma öncesi dönemde borca vaki itirazları ortadan kalkar”

Kart borçlusu tarafından, hakkında başlatılan icra takibine karşı daha önce yapılmış bir itiraz var ise, bu yasadan yararlanmak için banka ile taksit sözleşmesi imzaladığı anda, bu itiraz da ortadan kalkacaktır

Bir başka deyişle, banka tarafından borçlu aleyhine başlatılan icra takibi kesinleştirilmiş olacaktır

Bu nedenle, taksitlerin aksatılması halinde, itiraz hakkı da ortadan kalktığı için, banka kesinleşmiş icra dosyasından işlemlere devam edebilecektir Düzenlemenin bankaya getirdiği avantaj da buradadır Sözleşmenin imzalanması ile birlikte itiraz da ortadan kalkmış olacağından, banka itirazın iptali davası açmak durumunda kalmadan icra işlemlerine devam edebilecektir

2) Maddenin 6 fıkrası “Taksitlerden herhangi birinin vadesinde ödenmemesi halinde bu maddeyle sağlanan haklar ortadan kalkar ve bu Kanunun 26 ncı maddesinde belirtilen gecikme faizi üzerinden mevcut icra takip işlemlerine devam edilir” demektedir

Taksitlerin aksatılması halinde, kart borçlusu, bu kanun ile kendisine sağlanan hakların tamamını yitirecektir İşlemiş ve işleyecek faiz, ödeme koşulları, icra takibinin durması gibi hakların tamamı ortadan kalkacak ve banka icra işlemlerine kaldığı yerden devam edecektir Ancak burada da, göreceli olarak borçlu lehine gözüken bir hüküm vardır Şöyle ki, taksitlerin aksatılması halinde devam edecek icra takibinde, faiz oranı akdi faizin yüzde 25 fazlası nispetinde bir temerrüt faiz oranı olarak uygulanacaktır

BU KANUNDAN ÖNCE YAPILAN ÖDEMELER NE OLACAK ?

Öncelikle belirtelim ki, yapılan ödemelerin geri alınması söz konusu değildir Ayrıca, daha önce yapılan kısmi ödemelerin, banka tarafından, Borçlar Yasasının 84 üncü maddesine göre faiz ve masraflara mahsup edilip edilemeyeceği de, düzenlemede belirsiz olan bir husustur